“得零售者得天下 ” 早已成为各家商业银行的共识。

因此，往零售业务方向实施战略转型已经成为众多城市商业银行的重点发展方向。而其中的关键指标 —— 零售业务营收占比自然就成为衡量这一转型战略成败的关键。

(资料图)

而刚刚公布业绩的哈尔滨银行，在零售业务转型战略的步伐上，迈出了关键一步。

截至2022年末，哈尔滨银行及所属于子公司 (集团 ) 资产总额人民币7,127.331亿元，同比增长10.49%；客户贷款及垫款总额人民币2,844.149亿元；客户存款总额人民币5,578.258亿元，同比增长11.18%。

同时，在过去的一年，集团实现营业收入为人民币128.705亿元，同比增长4.47%；实现净利润为人民币7.125亿元，同比增长78.71%；实现归属于母公司股东的净利润为人民币5.548亿元，同比增长102.41%。

2022年，在国内经济需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力夹击之下，面对多重超预期因素冲击，哈尔滨银行实现了 “规模、质量、效益”的全面提升，整体呈现出企稳向上的良好态势。

年报显示：2022年， 哈尔滨银行及所属于子公司（集团）零售金融业务营业收入为人民币64.243亿元，占集团营业收入的49.9%；拥有零售存款客户1,428.44万户，较2021年同期增长28.83万户；个人金融资产（本外币合计）超过人民币5万元的零售客户数达到105.57万户，较2021年同期增长13.39万户，增幅14.53%。

这意味着，哈尔滨银行零售业务收入占比首次达到了营业收入的半壁江山，这是哈尔滨银行史上首次，属实不易。

具体看：在零售存款方面， 集团本外币合计总额为人民币3,687.680亿元，较上年末增加人民币578.526亿元，增幅为18.6%；零售存款本外币合计平均结余为人民币3,331.801亿元，较上年末增长人民币378.183亿元，增幅为12.8%。

在零售客户存款余额中，活期存款占比为13.3%。根据中国人民银行哈尔滨中心支行统计，报告期末本公司哈尔滨分行零售存款余额在当地市场份额为18.5%，连续五年稳固区域市场排名第1位。

零售贷款方面，集团零售信贷业务紧紧围绕“批发做”、“场景化”、“线上化”、“大数据”加快业务转型。个人消费贷款和农户贷款在集团个人贷款总额中占比进一步提升，分别为66.6%及11.9%，较2021年分别增长6.6个百分点以及0.6个百分点。

银行卡业务方面，截至2022年12月31日，累计发行信用卡176.41万张，较上年末增长11.2%，其中报告期内新增发卡17.72万张。截至2022年12月31日，集团累计发行借记卡1,778.57万张，报告期内发卡量增长22.97万张。

看看过去5年来，哈尔滨银行零售业务收入及占比情况：

2018年，零售金融业务营收41.2亿元，在总收入中占比为28.8%；

2019年， 零售金融业务营收44.08亿元，在总收入中占比为29.2%；

2020年，零售金融业务营收36.71亿元，在总收入中占比为25.1%；

2021年，零售金融业务营收 28.923 亿元，在总收入中占比为 23.5% ；

2022年，零售金融业务营收64.243 亿元，在总收入中占比为 49.9% ；

由此看出：以49.9% 为标志， 哈尔滨银行零售金融业务营收及占比取得了过去5年来最好的成绩 ， 这是一次关键的突破。

众所周知，消费信贷是零售金融业务的重要组成部分。2023年，新的开局，新的起点。 我们以消费信贷为例，看看哈尔滨银行是如何抢抓机遇，促进消费信贷业务继续取得新突破的。

首先，抢抓政策机遇 ，及时成立消费信贷部。2023年开年以来，在《关于促进全省经济运行整体好转若干政策措施》及《关于提振发展信心推动全市经济加快恢复整体好转的政策措施》等促进消费的政策措施出台后，哈尔滨银行快速反应，全面整合信用卡、互联网贷款、消费贷款三大消费金融业务线，成立消费信贷部，把盘活消费金融资源，纵深推进消费促动、服务实体经济作为2023年核心战略工作。

其次，作为黑龙江省内最大的地方法人金融机构，哈尔滨银行一直以服务龙江、提振龙江经济为己任，持续聚焦消费领域，深耕业务体系完善和客户服务。

2023年，哈尔滨银行更是将信用卡、互联网贷款及消费信贷强势联合，形成哈尔滨银行消费金融服务合力，构筑信用卡小额高频消费、大宗场景金融、线上互联网贷款、个人消费信贷全域产品体系；不断开拓消费金融服务新模式，引进美团等互联网平台战略合作，深入客户生活场景开展消费金融服务。

2023年2月初，哈尔滨银行整合资源，携手黑龙江省内400余家连锁品牌，投入近百万元开展刷卡促销活动，积极提振公众消费信心。同时，哈尔滨银行将重点围绕房、车客群，基于车辆购置、装饰装修、居家生活、母婴服务等多种消费场景，主打安居产品系列服务，充分发挥现有400余家消费场景的服务潜力和合作优势，持续构建消费金融场景，为客户提供更为广泛的消费金融服务，不断以方便快捷的办理流程提升金融服务质效，满足客户个人及家庭日常大宗消费需求。

同时，哈尔滨银行还将持续紧密结合头部互联网平台资源及生态优势，紧贴客户日常需求，提供更加多元化的互联网贷款产品服务，通过全线上化服务，为客户提供更加便捷、高效的线上化贷款服务。

此外，哈尔滨银行消费信贷产品服务也将更加注重场景化服务，在还款方式、担保方式方面加强优化提升，针对有房族推出“房抵消费快贷”产品，可循环、且免费为客户提供房产评估服务，进一步减轻客户综合融资成本；针对工薪族提供“白领贷”产品服务，客户可在哈尔滨银行手机银行及微信银行客户端线上申请、线上审批，一次授信可循环使用，减少客户往返银行网点次数，方便客户用款。

未来， 哈尔滨银行将不断深化和丰富金融产品体系，提升金融服务质效，深化体制机制建设，加速释放零售发展潜能，构建“以客户为中心”的完善的服务体系，拓宽业务渠道，提升风险定价能力，推进零售金融业务收入和占比持续提升，实现零售业务转型获得新突破。

内容来源：铑枪